Страховая сумма в банке в году. Как работает страхование вкладов физлиц? Вложение денежных средств после выплаты страховки

Все коммерческие банки, действующие на территории РФ, должны гарантировать безопасность вкладов физических лиц. Для обеспечения этого механизма действует Система Страхования Вкладов (ССВ). Её управляющим звеном является АСВ агентство по страхованию вкладов.

Это необходимо, чтобы обеспечить уверенность вкладчиков в возможности получения накопленных и вложенных в банки средств даже при аннулировании лицензии последних.

Что такое и как работает ССВ

Система страхования механизм, который обеспечивает безопасность средств, размещенных на депозитных счетах физических лиц. Если у банка возникают проблемы с платежеспособностью или происходит отзыв лицензии, деньги вкладчиков возвращаются на их счета в виде компенсации.

Банки-участники ССВ регулярно уплачивают взносы, которые идут на обеспечение деятельности механизма. Чтобы подключиться к этому механизму, кредитно-финансовая организация должна пройти процедуру аккредитации. Именно поэтому сам факт участия банка в этой системе говорит о его стабильности и повышает шансы на то, что вам не придётся задумываться о процессе получения компенсации.

АСВ гарант работы этой системы. Именно оно отвечает за соблюдение всех правил страхования, расчёт и начисление компенсаций при наступлении соответствующих случаев. Сами же выплаты АСВ для удобства вкладчиков осуществляет силами государственных банков-агентов.

При наступлении определенного законодательством страхового случая необходимо обратиться в указанную организацию с паспортом гражданина РФ в любой момент до завершения процедуры банкротства. Там вкладчик должен заполнить соответствующее заявление. После этого будет произведен расчёт суммы выплаты и в течение 3 дней на указанный в заявлении счёт поступят средства. Процедура возмещения начинается через 14 дней с момента наступления страхового случая.

Максимальная сумма страхового возмещения в 2017 году

• В 2017 году верхняя граница страхового возмещения по вкладам физических лиц в коммерческих банках, которые оказались неплатежеспособными, составляет 1,4 млн рублей.
• Если у вкладчика открыты счета в 2 или более банках, то максимальная сумма возмещения составляет по 1,4 млн по каждому банку, где открыты счета.
• Если вы и члены вашей семьи открыли разные счета в одном банке, то компенсация также покрывает сумму до 1,4 млн рублей на каждого из них.

Какие накопления подлежат страхованию

ССВ распространяется на рублевые и валютные вклады физических лиц, их средства на текущих счетах. Также с 2014 года под действие этой системы попадают депозиты и другие счета индивидуальных предпринимателей.

• вклады, удостоверенные сберкнижкой или сертификатом на предъявителя;
• счета адвокатов и нотариусов, предназначенные для осуществления деятельности по специализации;
• вклады в зарубежных подразделениях и дочерних предприятиях российских банков;
• суммы, переданные в управление коммерческому банку;
• деньги, размещенные в виде металлических обезличенных счетов;
• средства, размещенные в виде электронных денежных средств.

Как рассчитывается размер компенсации

АСВ предполагает полное возмещение остатков по открытым в банке вкладам суммой до 1,4 млн рублей. Выплачивается не только основная сумма, но и начисленные по заключенному с банком договору проценты. Не имеет значения, открыто ли у вас 2 или 10 счетов под действие системы страхования попадают они все.

Если же сумма остатков по счетам вкладчика в банке превышает 1,4 миллиона рублей, то компенсация рассчитывается пропорционально. Например:

• на 1 счёте хранилось 2 млн рублей;
• на 2 счёте 800 тыс. рублей;
• по 1 счёту будет выплачен 1 млн рублей, по 2 400 тыс. рублей.

Если счёт был открыт в иностранной валюте, сумма остатка пересчитывается по курсу, установленному ЦБ в день наступления страхового случая, и выплачивается в российских рублях.

Программа страхования банковских вкладов была разработана правительством для защиты вкладчиков от потери своих сбережений и реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». При этом вкладчику не требуется заключать дополнительный договор страхования, выплаты гарантированы законом.

Размер страховых выплат в 2017 году остался без изменений. Возврат вложений составит 100% от средств на счете , на сумму не более 1,4 млн рублей , включая накопленные проценты.

Другой порядок действует в отношении счетов, открытых для проведения сделок купли-продажи недвижимости. В этом случае лимит возмещения составляет 10 млн рублей.

Нюансы при расчете суммы компенсации

При наличии в одном банке нескольких вкладов, выплата осуществляется пропорционально их размерам. В совокупности сумма компенсации также не превысит 1,4 млн рублей. Это касается любых вкладов, в том числе связанных с ведением предпринимательской деятельности.

Простой пример: на двух счетах в банке хранится 1 млн и 1,8 млн рублей. В случае банкротства банка вкладчик получит компенсацию в размере 500 тысяч по первому вкладу и 900 тысяч рублей по второму. Итого: 500 000+900 000=1 400 000 рублей.

В случаях, когда оба супруга хранят средства в одном банке, но на отдельных счетах и один клиент сделал вклады на свое имя в разных банках - вернуть средства возможно в каждом из них в пределах максимальной установленной суммы.

Представим, что супруги имеют зарплатные карты в одном банке. На счету у жены накопленная сумма составляет 400 тысяч рублей, а у мужа – 1,2 млн. Размер выплаты по вкладам в общем для семьи составит 400 000+1 200 000=1 600 000 рублей. Другой вариант, если вкладчик имеет на счету в одном банке 600 тысяч рублей, а в другом - 1,5 млн, то совокупный размер компенсации составит 600 000+1 500 000=2 100 000 рублей.

Бывают случаи, когда кроме суммы на счете, у вкладчика также имеется непогашенный кредит перед банком. Размер возмещения по вкладу будет исчисляться исходя из разницы между долгом по кредиту и размером обязательств банка.

К примеру, вклад составляет 600 000 рублей, а задолженность перед банком по кредиту 800 000 рублей, тогда страховое возмещение выплачиваться не будет до погашения задолженности перед банком или переуступки долга третьим лицам. Если вклад 1 600 000 рублей, а ссуда 900 000 рублей, страховая выплата по вкладу составит 1 600 000- 900 000=700 000.

Для валютных счетов расчет выплат производится по текущему курсу ЦБ на момент наступления страхового случая.

Что считать страховым случаем

Накопления удастся вернуть если:

• У банка, где размещен депозит, отозвали лицензию на осуществление финансовой деятельности;
• Регулятор ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов коммерческой структуры.

При наступлении страхового случая возмещение производит государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» через банки-агенты. По данным на 14 марта 2017 года количество банков-участников, вклады в которых защищены, насчитывает 804, а банков-агентов АСВ, через которые осуществляется выплата страховых возмещений – 66.

Какие вклады и счета защищены

Все денежные средства физических лиц, размещенные на счетах банков-участников, кроме:

• Вкладов на предъявителя;
• Счетов для профессиональной деятельности адвокатов и нотариусов;
• Средств, находящихся в доверительном управлении;
• Номинальных счетов, кроме открытых опекунами или попечителями в пользу подопечных;
• Залоговых счетов;
• Вкладов, открытых в зарубежных представительствах российских банков;
• Электронных денежных средств.

Юридические лица также не попадают под действие закона, но они могут самостоятельно застраховать свои счета, обратившись в страховую компанию, специализирующуюся на данном виде деятельности.

Порядок и сроки выплат

Чтобы получить компенсацию по вкладу необходимо обратиться в банк-агент, назначенный Агентством для проведения расчетов. Как правило, с момента наступления страхового случая до начала осуществления выплат проходит не более 2 недель.

Процедура максимально простая:

• Нужно представить документы, удостоверяющие личность;
• Написать заявление о выплате страховой суммы.

Перечисление производится в удобной для вкладчика форме:

• Наличными денежными средствами;
• На банковский счет;
• Почтовым переводом по месту проживания вкладчика.

При расчетах с индивидуальными предпринимателями деньги переводятся только на банковский счет.

Воспользоваться своим правом и получить страховку можно до дня окончания ликвидации банка, как правило, она продолжается не менее 2 лет. В случае с мораторием на удовлетворение требований кредиторов – обратиться в банк за возмещением вкладчик вправе в течение срока действия моратория.

Наверняка каждый из нас при оформлении депозитного вклада сталкивался с необходимостью страхования.

Но, для чего это необходимо? Как вообще работает система страхования?

На какую сумму можно рассчитывать при наступлении страхового случая?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

На сегодняшний день вопрос о системе страховых выплат регулируется такими законодательными нормами :

• статьей 5, в частности частью 2 закона “Об обязательном оформлении страхового полиса вкладчиками РФ”;
• главой 46 Гражданского Кодекса РФ, который регулирует вопрос о безналичных финансовых операциях;
• Федеральным законом “О Центральном Банке РФ”, который четко регламентирует порядок денежных обращений банками.

Сам по себе процесс страхования вкладов достаточно прост. Он заключается в том, что лицо при оформлении депозитного вклада заключает допсоглашение. При этом дополнительный договор о страховании подписывать не требуется: все технические нюансы в вопросе страхования ложатся на плечи банковского учреждения.

Каждый квартал банковское учреждение совершает платеж Агентству по страхованию вкладов, который составляет порядка 0,1% от общего размера, так называемого депозитного портфеля. Исходя из этого можно сказать, что платежи за страховку вносит не сам вкладчик, а непосредственно банк.

В первую очередь необходимо брать во внимание тот факт, что далеко не все депозитные вклады могут попадать под действие страховки.

Во-первых, на сегодняшний день существует ограничение по размеру депозитного вклада – при возникновении страхового случая можно рассчитывать на возврат депозита в полном объеме, если его сумма не превышает отметки в 1,4 миллиона рублей. Необходимо отметить, что в данный размер включается также и процентная ставка, которая могла зачислиться на депозитный счет.

В том случае, если в одном и том же банке у физического лица имеется несколько депозитных вкладов, он вправе рассчитывать на возврат 2 капиталовложений, но с небольшим нюансом – размер не должен превышать 1,4 миллиона рублей.

При этом, если несколько депозитов были оформлены в нескольких банковских учреждениях, и они оба по каким-либо причинам стали неплатежеспособными, физическое лицо имеет полное право рассчитывать на возврат депозитов в полном объеме.

Однако встречаются ситуации, когда у вкладчика есть открытый кредит в том банке, где оформлен депозит. Так вот, в таком случае, при возврате по страховке в обязательном порядке изначально вычисляется размер задолженности, а уж потом выдается вкладчику оставшаяся сумма.

Стоит также отметить, что под действие имеющегося российского законодательства попадает исключительно тот финансовый капитал физических лиц, который находится на счетах исключительно российских банковских учреждений, включенный в Реестр. Необходимо учитывать, что с января 2014 года добавился также и финансовый капитал индивидуальных предпринимателей.

Необходимо также брать во внимание тот факт, что абсолютно все финансовые средства подлежат страхованию (это касается любого капитала, который находится на счетах у физических лиц).

• денежный капитал, который находится на счету индивидуальных предпринимателей (при этом они не являются юридическими лицами);
• капитал граждан, которые работают адвокатами либо нотариусами и используют банковский счет для внесения оплаты за их услуги;
• вложения, которые оформлены на предъявителей;
• капитал, который был передан гражданином нашей страны банку на доверительное управление;
• капитал в электронной валюте;
• депозитов, которые находятся на счетах российских банков, но при этом за рубежом.

В свою очередь, согласно Федеральному закону №177 под страховыми случаями принято считать :

• возможный отзыв лицензии Центральным Банком РФ у финансового учреждения, где был оформлен депозитный вклад;
• введение ограничений Центральным Банком РФ, в случае, если ЦБ запретил банку осуществлять финансовые обязательства перед своими кредиторами.

Такое положение дел может возникнуть в любом финансовом учреждении вне зависимости от его уровня авторитета и количества вкладчиков, а уж тем более в период экономической нестабильности, которая сложилась на сегодня в Российской Федерации.

После рассмотрения базовых понятий необходимо понять, как происходит процесс возмещения на практике.

Алгоритм заключается в следующем:

После того, как весь необходимый пакет документов был подан (паспорт, договор о сотрудничестве с банком), возврат капитала осуществляется на протяжении первых 3 рабочих банковских дней. При этом максимальный период выплаты может продлиться до нескольких дней, но не больше.

В случае, если речь идет о возврате депозитного вклада в иностранной валюте, выплата производиться в рублях по курсу Центрального Банка РФ на момент выдачи средств.

Если депозит до 1,4 миллионов рублей – выплата производится в полном объеме, если больше – возвращаемая сумма разделяется на части. К примеру, депозит был на 2 миллиона рублей, соответственно, 1,4 миллиона возвращается сразу, а оставшиеся 600 тысяч будут отданы вкладчику только после конкурсного производства либо же в процессе ликвидации. Период возврата может достигать нескольких лет.

В 2017 году Агентство по страховым взносам может увеличить суммы отчислений. На такое решение руководство АСВ подвигла острая потребность в выплате займа ЦБ РФ.

После того, как кредит будет полностью закрыт, ставка вернется в свою прежнюю величину. Напомним, что на сегодня ставка составляет 0,12% .

Помимо этого, АСВ планирует во втором полугодии повысить и сумму оформления страховки по депозитным вкладам . По их мнению, она должна напрямую зависеть от суммы вклада в полном объеме. Также решается вопрос об увеличении суммы страховой выплаты.

Но все это пока остается в планах на 2017 год и когда данные изменения будут приняты, остается неизвестным.

О последнем изменении суммы возмещения по системе страхования вкладов физлиц рассказано в следующем видеосюжете:

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Виды и порядок получения государственной помощи на открытие и развитие малого бизнеса

Виды и порядок получения субсидии на открытие малого бизнеса в 2017 году от Центра занятости

Виды и правила получения грантов на открытие и развитие бизнеса

Бесплатная консультация юриста

Москва и область

Санкт Петербург и область

Copyright 2016. Posobie-Help — помощь и консультации по всем видам пособий и льгот

Публикация и копирование материалов без письменного согласия автора запрещена.

Законодательные акты периодически меняются. Их дополняют, меняют формулировки, обновляют содержание. Ведь законодательство должно соответствовать текущей действительности. 03.08.2018 Глава государства подписал специальный закон, где утвердил внесение определенных изменений в некоторые из существующих актов. В частности, изменения коснутся страхования вкладов, а также общей суммы возмещения в 2018-2019 годах.

Когда новый закон вступит в силу

Президент подписал новый Федеральный закон № 322-ФЗ — «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», включая иные акты РФ.

Данный закон был раньше, 24 июля принят Госдумой и одобрен Советом Федерации позднее, 28 июля.

ФЗ вступает в силу с 01.01.2019

Основные изменения

Был изменен текст принятого ранее акта — ФЗ 177, а именно «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Каких аспектов коснулись нововведения? Прежде всего, убирается понятие «физическое лицо». ФЗ расширяет свою сферу деятельности. Раньше страхование вкладов касалось лишь обычных граждан, не предпринимателей. Причем – граждан РФ. Нововведения закона позволяют юридическим лицам и малым предпринимателям защитить собственные вклады.

В пункте 4 появилось подробное определение «вкладчика» где понятно, что им может стать:

• гражданин РФ;
• иностранный гражданин;
• без гражданства (включая ИП);
• юридическое лицо (малые предприниматели).

Таким образом, страховой вклад вправе иметь любой из вышеперечисленных субъектов, включая малых предпринимателей и лиц, не имеющих никакого гражданства.

Какие средства застраховать нельзя:

• банковские счета, открываемые адвокатами, также нотариусами, других лиц, они открывались для осуществления гражданином профессиональной деятельности (рабочие счета);
• вклады, пополнение которых удостоверено специальными депозитными сертификатами;
• счета, переданные банкам для выполнения доверительного управления;
• если вклады находятся у филиалов вне Российской Федерации (многие банки имеют филиалы в различных странах);
• являются электронными деньгами;
• размещены на специальных номинального типа счетах (кроме – накоплений подопечных, также залоговые счета, эскроу);
• являющиеся частью субординированных депозитов;
• владельцы – юридические лица (средние или крупные предприниматели), деньги изначально размещались для дальнейшего вложения в их предприятия.

Закон о страховании вкладов малого бизнеса теперь включает необходимость размещения актуальной информации банками на страницах их официальных сайтов. Чтобы клиенты могли своевременно узнавать все новости, касающиеся вкладов.

Условия получения страхового возмещения малому предприятию

Согласно закону, принятая ранее страховая система будет включать кроме вкладов обычных граждан еще счета отдельных малых предприятий. Застраховать можно рублевые, также валютные счета, принадлежащие ИП или небольшим организациям.

Условия страхования вкладов для таких вкладчиков едины – представитель предприятия должен находиться в специальном реестре, включающем список всех зарегистрированных микроорганизаций. Важно время – предприятие должно находится в данном списке на день заключения составленного страхового соглашения. Впоследствии, он сохранит право получить положенное возмещение даже в случае исключения из единого реестра.

Искать предприятие несложно, если известно наименование или ИНН.

Если в реестре искомой организации нет, можно отправить оператору специальную заявку:

Перед страхованием вкладов, малым предпринимателям стоит пройти регистрацию или убедиться, что наименование их организации имеется внутри реестра. Тогда процедура страхования будет возможна.

Какие вклады подлежат страхованию, страховая сумма

Согласно ФЗ 322 застраховать можно:

• личные вклады, размещенные физлицом или малым предпринимателем для собственных или рабочих нужд;
• филиалы банков, где имеются вклады, должны находится внутри России (не иностранные);
• размер вклада неважен;
• рублевые, валютные счета (доллары, евро);
• страхуются все капитализированные проценты, что начисляются на изначальную сумму вклада.

Сумма страхования вкладов физических лиц аналогична возмещению предпринимателям и равна 1,4 млн. рублей .

Проверка финансового статуса банка

Список банков-участников общей системы страхования довольно большой. Вот некоторые из них:

• Сбербанк;
• ВТБ банк;
• Россельхозбанк;
• Райфайзенбанк;
• Альфа Банк;
• Тинькофф;
• Таганрогбанк;
• Енисей банк;
• Банк Абсолют;
• Другие.

Если нужно узнать данные, касающиеся своего банка (финансовый статус, местонахождение внутри системы и т.д.), это можно сделать на сайте Агентства по страхованию вкладов —

Большинство российских жителей доверяют свои деньги банкам. Но прежде чем вкладывать деньги, стоит обратить внимание на то, будут ли наши вклады застрахованы. Это значит, получим ли мы компенсацию в случае ликвидации организации. Но также есть некоторые особенности, при которых мы сможем потерять меньше, если у банка заберут лицензию.

За последние дни лицензии были отозваны у таких банков, как Смоленский банк и Мастер-банк. Это показывает нам, что данная статья более чем актуальна и востребована.

Не вкладывайте в один банк

Государство страхует вклад до миллиона четырехсот тысяч. Даже если у вас в одном банке находиться четыре вклада на общую сумму в миллион четыреста, то вы и получите полностью свои деньги. Но если у вас вклады больше, чем указано выше, то вы все равно получаете максимум, то есть миллион четыреста тысяч. Это же считается, если вы вкладываете деньги в один банк, но в разные филиалы, максимум со всех счетов со всех филиалов вы получите один миллион четыреста тысяч рублей. Одно название – один банк.

Также закон регламентирует, что все застрахованные деньги вы получаете в рублях. Даже если вы вкладывали в иностранной валете, то будет произведен перерасчет и вернут вам в рублях в эквиваленте на курс в день отзыва лицензии иностранной валюты к рублю.

Также это относится и к деньгам на ваших дебиторских и зарплатных картах. Они считаются как вклады, и на них также действует страховка по вкладам.

Проценты по вкладам

Суть вкладывания денег в банк – это приумножение их и защита от инфляции.

Закон регламентирует, что застрахованными являются средства, которые вы внесли на свой счет и плюс проценты. В день, когда была отозвана лицензия у банка, начисление процентов прекращается. И вы можете забрать свои денежные средства, включая проценты, которые успели накапать со дня вашего вклада и до дня отозвания лицензии. Посчитать, сколько вам добавилось по процентам, несложно через онлайн-калькулятор на сайте банка. Укажите день вклада и дату окончания (отзыва лицензии) вклада.

За какие деньги нельзя получить возмещение в 2018-2019 году

Не все денежные средства могут быть застрахованы. Страховые агенты указывают следующий перечень:

1. Расчетные счета индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.
2. Денежные средства в доверительном управлении.
3. Вклады, лежащие за границей.
4. Электронные деньги, такие как Вебмани и Яндекс.деньги.
5. Металлические счета.
6. Доходные и накопительные счета.
7. Бонусная программа, если таковая была, и вы в ней участвовали.

Выплата страховки

Как только вкладчики узнают о том, что у их банка, где лежат кровно заработанные деньги, отозвали лицензию, у людей начинается паника, они стремглав несутся в офис и начинают поднимать волну, буянить, штурмовать офисы, дабы им вернули их вклады. Данная манера поведения ни к чему хорошему не приведет. На данный момент, если такое случится, вы можете только следить за новостями и ждать.

Минимальный срок ожидания хоть каких-нибудь новостей из страховой компании – это неделя или семь дней. За этот период АСВ в прессе публикует информацию, какой из оставшихся банков будет выплачивать денежные суммы по страховке.

Таким банком будет являться банк агент, в который страховая переводит страховые взносы. Данный банк имеет много филиалов, поэтому не стоит в первый же день нестись в отделение банка, стоять в очереди и забирать свои деньги. Вы имеете полное законное право написать заявление о снятии средств в течение двух лет, после отзыва лицензии вашего банка.

Для написания заявления вам в обязательном порядке понадобится паспорт. Деньги вы сможете получить на руки уже в день написания заявления. Но если вдруг вы не согласны с суммой возмещения, то придется идти с необходимыми документами в АСВ. В банке по этому вопросу вам ничем не смогут помочь.

Вклад после страховки

Если вам повезло, и вы получили всю сумму вклада полностью, то не стоит расстраиваться или терять веру в банки. Есть некоторые рекомендации от профессионалов, чтобы снова вложить деньги в банк, но уже на короткий срок вклада, например, на квартал под хорошие проценты.

Как говорится в экономике, деньги должны работать, а не находиться в одном месте и бесполезно лежать. Также есть второй вариант: купить что-нибудь, порадовать себя новым автомобилем, например. А лучше внести первый взнос за ипотеку, ведь нет лучшего вложения, чем в недвижимость.

Что происходит с банком

У любого банка, кроме вкладчиков, также есть имущество и кредиторы. Далее имущество банка уходит с аукциона. Все, кто имеет денежные требования, становятся в так называемую очередь. Деньги, отданные за имуществом, в равных процентах раздаются кредиторам. Но как всегда закономерный вопрос: а хватит ли средств, чтобы погасить все долги банка? На данный вопрос может ответить только АСВ.

В качестве кредиторов нередко выступают и вкладчики, у которых сумма вклада была свыше миллиона четырехсот тысяч. Они входят с остальными кредиторами в комитет, который следит за проведением аукциона.

Главная » Разное » Страховая сумма в банке в году. Как работает страхование вкладов физлиц? Вложение денежных средств после выплаты страховки